Должники поневоле

Андрей Самойленко три года назад стал поручителем по кредиту у своего школьного друга. Казалось, что дружба двух мужчин проверена годами, и 35-летний стаж добрых отношений не могла омрачить никакая неприятность. Так и было до тех пор, пока Алексей Селезнев не взял кредит в 1,5 миллиона на развитие бизнеса.

Если друг оказался вдруг…

В 2008 году приятели договорились, что один берет кредит, а от второго требуется «простая формальность» — поставить свою подпись в графе «поручитель». Поначалу заемщик исправно выплачивал долг банку. Но по прошествии полугода стал платить нерегулярно, и банк каждый раз выставлял пени за просрочку.

Грянул кризис. И большую часть цветочных магазинов, которыми владел Селезнев, пришлось закрыть, так как доходы от продажи букетов уже не покрывали стоимости аренды помещений. Мало-помалу мужчина окончательно перестал отдавать долги, переписал все имеющееся имущество на супругу, на звонки уже бывшего друга не отвечал, на угрозы кредитора не реагировал. Как следствие, банк повесил выплаты по кредиту на поручителя.

Сказать, что ситуация распространенная, — ничего не сказать. Еще несколько лет назад, когда об экономическом кризисе еще никто не знал и не задумывался, поручителями становились все кому не лень. Казалось бы, велико дело: сходил с приятелем или коллегой по работе в банк, поставил подпись, и можешь быть свободен. Именно так легкомысленно и безответственно относились к этому вопросу большинство людей. На деле же оказывалось, что поручительство – это не просто автограф в документе, это риск попасть в финансовую кабалу. Причем попасть по собственной глупости, неосмотрительности и на сумму гораздо большую, чем брали в кредит ваши «непроверенные» друзья.

— Именно поэтому сейчас стало крайне мало людей, готовых поручиться по кредиту. Отношение к поручительству как к некоей пустой формальности, которое было очень распространено среди клиентов до кризиса, окончательно ушло в прошлое, — отмечает пресс-секретарь ВТБ 24 по Северо-Западному федеральному округу Иван Макаров.

Бывают случаи, когда банк откладывает информирование поручителя, что он уже давно должен расплачиваться по чужому кредиту. Так было в семье Сергея и Анны Ивлевых. Они, как и большинство людей в подобной ситуации, просто попались в ловушку: стали поручителями, а о последствиях подумать забыли. Их друзья взяли ипотеку, а в качестве поручителей попросили быть Ивлевых. Как выяснилось, в марте прошлого года должники перестали выплачивать кредит, но только в сентябре банк-кредитор решил уведомить об этом ничего не ведавших поручителей. За семь месяцев невыплат и без того внушительная сумма долга в два миллиона рублей заметно подросла. Сергей осеннее письмо от банка выкинул и платить не стал. Теперь им домой частенько звонят и молчат в трубку: днем, вечером, ранними воскресными утрами. Однажды к телефону подошел их 6-летний сын и бросил трубку с дикими криками. Что ему сказали, так у ребенка и не удалось выяснить.

За кредит в ответе

Что же делать в подобной ситуации? Как говорят в ВТБ 24, вариант действий у поручителей в таком случае только один – платить по кредиту вместо должника. Если они откажутся от исполнения своих финансовых обязательств, то наряду с должником рискуют испортить свою кредитную историю, а значит, вряд ли смогут когда-либо в дальнейшем рассчитывать на получение банковского займа.

Но испорченная кредитная история — не самое страшное, что может приключиться с человеком. По закону, поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник: он должен вернуть не только основной долг, но и проценты, судебные издержки и другие убытки, которые понес банк в результате невозврата кредита. Поручиться могут и несколько лиц совместно. Если поручители отвечают перед банком солидарно, то банк может потребовать уплаты суммы долга и процентов в полном объеме от одного из поручителей.

Часто совместные поручители питают иллюзию, что они отвечают за какую-то определенную часть кредита. Это не так. По закону банк пытается получить деньги со всех, причем никаких «долей» тут нет. Например, человек взял серьезный кредит на покупку квартиры и попросил пятерых своих знакомых стать поручителями. Четверо из них возвращать чужие долги не собираются, а вот пятый решает, что он, как честный человек, вполне может себе позволить вернуть «свою» часть долга, то есть 20%. На деле же банку безразлично, с кого именно требовать возврата кредита. И в этой ситуации он может спокойно повесить полный объем кредита на того единственного честного человека.

Конечно, в будущем, когда поручитель наконец-то выплатит чужой кредит, он может потребовать в судебном порядке от реального должника возмещения всех убытков, которые он понес в связи с его безответственностью. Но гарантий, что эти деньги будут хоть в каком-то объеме возвращены, просто нет.

В свою очередь, директор департамента кредитования ОАО «ПСКБ» Дмитрий Васильев отмечает, что прежде чем становится поручителем по кредиту пусть даже у самого ближайшего друга, надо как следует подумать: нужно ли вам это и к каким последствиям это может привести. И что вы будете делать в случае дефолта вашего верного друга. Платить по его кредиту? Или бегать от банка, коллекторского агентства и ждать повесток в суд, судорожно пытаясь переписать свое честно нажитое имущество на ближайших или далеких родственников?

Валерия Климентьева