Автострахование — без разочарования

Покупая машину в салоне, вы сталкиваетесь с тем, что разные страховые компании дают разные тарифы. Один — самый низкий, другой — самый высокий, и штук пять-семь примерно одинаковых. Как понять, что брать? Действительно ли дорогое — значит качественное, или лучше выбрать из средних предложений?  

А, может, сэкономить и купить подешевле: ведь страховка, она и в Африке — страховка?

Д ля того чтобы ответить на эти вопросы, нужно разобраться с двумя вещами: наполнением продукта и сегментированием в страховании. Для начала запомним одно правило: страховки бывают разные. Полис представляет собой конструктор, составленный из рисков и дополнительных услуг. Берем правила страхования, читаем список покрываемых и исключенных рисков, сравниваем. Уже на этом этапе видим различия. К примеру, некоторые компании откажут, если автомобиль угнали, пока владелец его «грел» и счищал с него снег.

Дальше надо разобраться, какой дополнительный сервис страховая компания включила в договор. Сколько раз можно обращаться без справок? Выезжает ли аварийный комиссар? Оплатят ли расходы на адвоката, и если да, то в каких пределах? После такого анализа мы выкинем в корзину откровенно «голые» или неподходящие предложения. Из семи-девяти их останется четыре-шесть, и все равно: одно дорогое, одно — дешевое и два-три примерно одинаковых. Какое выбрать? Тут нам помогут знания о структуре портфеля страховой компании и о ее целевых сегментах.

Давайте посмотрим на самый дешевый вариант. Кто его дает? Сколько лет эта компания на рынке? Кто ее основные акционеры? Кого они страхуют? Много ли дают рекламы, работают ли с розницей? Такую информацию можно получить, например, на сайте www.insur-today.ru или на портале «Прострахование.ру». Если выяснится, что страховая компания принадлежит какому-нибудь нефтегазовому монстру или она на рынке 20 лет, ее имя постоянно на слуху и среди ее клиентов крупнейшие промышленные гиганты — скорее всего, мы столкнулись с сегментацией и попали в приоритетную группу.

Сегментация неразрывно связана с понятием «страховой портфель». Это совокупность всех договоров компании, разбитая на группы по видам, по цене, по типу клиента и т. д. Представьте, что страховая компания страхует нефтегазовый комплекс или металлургическую промышленность. У них в портфеле — великолепные безубыточные имущественные договоры на астрономические суммы. А вот розница идет не так хорошо. И чтобы развивать ритейл, они устанавливают невысокие тарифы для физических лиц. И с волной убытков они справятся, если что, поверьте. В крайнем случае — поднимут цены на следующий год или закроют направление.

Еще бывает так, что страховщик набрал множество машин VIP-уровня, и теперь у него гора заявлений о событиях. А вот среднего сегмента мало, и чтобы уравновесить баланс, они снижают тарифы на недорогие кроссоверы и поднимают — на представительские седаны, например. Или наоборот — не важно. Поэтому, когда мы видим, что самая дешевая страховка у нас получилась в такой компании, значит, мы попали в приоритетный сегмент. Если все на самом деле так, то ответ очевиден: надо брать!

Может случиться и так, что невысокий тариф дает фирма, о которой стало слышно только в последний год. Они размещают рекламу, «бомбят» автосалоны, кричат о себе везде, где только можно. Но у них за плечами нет акционеров или клиентов, чьи обороты превышают ВВП целых регионов. Тут нам немного помогут отзывы в Интернете, хотя надо помнить, что половина из них — заказные. Если отзывов мало или они все сплошь ругательные, а позитивные носят общий характер: не указаны номера дел, имена клиентов и т. д., то с большой долей вероятности мы столкнулись с демпингом.

Зачем компании демпингуют? Там трудятся умные люди, и они должны понимать, что результатом такой работы будет не просто волна, а цунами из убытков, которое смоет эту компанию с рынка. Вариантов тут несколько. Может быть, компанию готовят к продаже иностранцам и быстро увеличивают оборот, чтобы поднять ее цену. Или руководство решило набрать побольше денег и закрыть бизнес. Или же директор не особо хороший экономист и не умеет считать.

Есть еще один хороший способ проверить, демпинг это или нам повезло и мы попали в целевой сегмент. Позвоните в страховую и посчитайте там такую же страховку, но на объекты из других ценовых категорий, заодно приценитесь и в других компаниях. Например, если у вас Honda Accord 2008 года, попросите сделать вам предложение на  Kia Rio 2010, Opel Antara 2009, Mitsubishi ASX 2012 и Mercedes-Benz S600 2011. Если по всем машинам тарифы получились сильно ниже рынка, то это демпинг — в случае сегментации страховщик никогда не снижает цены на все марки автомобилей подряд. При малейшем подозрении на демпинг смело выкидывайте такое предложение о страховании в корзину.

И приступайте к следующему. Далее рассматривайте варианты по возрастанию цены, анализируя их. Бойтесь агентов, дающих скидки из своих комиссионных: больше они ничего дать не смогут и разбираться с убытками вам придется самому. Проверить, откуда скидка, легко. Просто позвоните в предложенную страховую компанию и попросите посчитать вам страховку. Затем сравните цены. Бывает, что вам предлагают страховую, в которой работает друг или родственник. Прежде чем согласиться, узнайте, как этот друг может повлиять на работу отдела выплат и что он за это попросит.

В заключение подведем некоторые итоги. Внимательно изучайте предложения, не ленитесь — цена ошибки значительно выше цены полиса. Не опасайтесь недорогих вариантов, в них иногда нет подвоха. Платите много только за то, что на самом деле качественно и нужно именно вам. Изучать и анализировать документацию и сведения о компаниях нелегко, особенно если вы не юрист с большим профильным стажем. Правильно выбрать страховщика и конкретные условия договора вам поможет профессиональный страховой агент: опытный и грамотный, знающий про сегментацию, надежность и нюансы условий.  

Текст: Ольга Лурье

Фото: Fotolia/PhotoXPress.ru