На страховщиков по ОСАГО нагнали страху

 

Рекорд по нарушениям прав клиентов держат страховые услуги, в том числе по ОСАГО. Удручающая ситуация сложилась потому, что до недавнего времени Закон «О защите прав потребителей» не распространялся на страховые конфликты. Компании использовали этот правовой пробел и порожденную им безнаказанность, необоснованно отказывали в выплатах или сильно их занижали. Большинство граждан не обращались в суд, и сверхприбыли российских страховщиков с экономии на отказах достигали десятков миллиардов рублей в год. Ситуация исправляется, но медленно: не все потерпевшие знают, как выбить свои деньги. 

 

Непостоянная автогражданка 

 

Постановление Пленума Верховного Суда N 17 от 28  июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» стало революционным. Пленум распространил на страховые договоры требования Закона «О защите прав потребителей». С этого дня нижестоящие инстанции российской Фемиды изменили позицию по вопросу применения закона в разбирательстве страховых споров.

Только на практике с тяжбами по выплатам ОСАГО оказалось не так просто. Многие судьи вплоть до регионального уровня толковали по-своему выводы  верховой инстанции, и не признавали потребителями автовладельцев, требовавших выплату по полисам обязательного страхования гражданской ответственности. Логика такова: «вы не клиент страховой компании, значит взыскивать и наказывать страховщика нельзя». Разная трактовка одной и той же нормы превращала тяжбы по ОСАГО в лотерею – однотипные дела могли решиться или победой, или отказом, смотря к кому они попали на рассмотрение.

 

—  Часть судей ошибочно посчитали, что наличие договора между лицом, получающим услугу, и лицом, оказывающим её, является основополагающим признаком применения Закона «О защите прав потребителей» к правоотношениям этих сторон, — говорит Андрей Балюлин, руководитель Общества защиты прав потребителей страховых и банковских услуг. — В связи с этим в одних и тех же судах разные судьи по однотипным делам выносили прямо противоположные решения. Такая же неразбериха сложилась и в Санкт-Петербургском городском суде, в котором разные апелляционные составы судей по-разному относятся к этой проблематике. В результате идентичные решения по однотипным делам одного и того же судьи первой инстанции могут быть отменены или оставлены без изменений апелляционной инстанцией, в зависимости от состава судей. 

Ситуация стала налаживаться в этом году, после того, как Верховный суд специально дал разъяснения: закон «О защите прав потребителей» необходимо применять ко всем видам страхования, в том числе и по ОСАГО.

 

Лечим от жадности. Платно

 

Страховщикам будет невыгодно отказывать или недоплачивать, — комментирует Андрей Балюлин. — Помимо того, что с компаний теперь взыскивают штрафы и компенсацию морального вреда, стали взыскивать и неустойку. 

Недавно Приморский районный суд Петербурга удовлетворил два иска Общества защиты прав потребителей страховых и банковских услуг, предъявленных к страховой компании. Речь шла о взыскании суммы недоплаты страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

По обоим делам ситуация была похожая. Граждане попали в ДТП, в результате которых пострадали их автомобили. Они обратились в страховую компанию виновников ДТП, а страховщики насчитали суммы впятеро меньше реального ущерба. 

 

В первом случае выплата составила менее 22 тысяч рублей (а по оценке эксперта стоимость ремонта даже с учётом износа деталей составляла 109 300  рублей). В итоге по решению суда со страховщика взыскали всю недостающую часть выплаты (87 614 рублей),  неустойка составила 17 292 рубля, компенсация морального вреда – 2 тысячи, штраф – 53,5 тысячи рублей. По второму делу порядок сумм примерно тот же.

 

Когда включается счетчик

 

Пунктом 2 статьи 13 ФЗ «Об ОСАГО» предусмотрена неустойка на невыплату страхового возмещения в установленный 30-дневный срок со дня подачи всех необходимых документов страховщику.

Размер неустойки исчисляется в размере 1/75 ставки рефинансирования от страховой суммы за каждый день просрочки. По большинству страховых случаев страховой суммой является 120 тысяч рублей. Размер неустойки по ней составит 132 рубля за каждый день просрочки.

Раньше истцам отказывали во взыскании неустойки в тех случаях, когда страховая компания в месячный срок отказала потерпевшему или выплатила меньше положенного. Судьи считали, что срок для неустойки наступает только при отсчете с момента решения суда, которым была взыскана страховая выплата или её недостающая часть. Причем с такого решения, которое уже вступило в законную силу. 

Ясность в норме «включения счетчика» установили с конца прошлого года. 26 декабря Президиум Верховного Суда РФ утвердил Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за III квартал 2012 года: неустойка подлежит начислению со дня, когда страховщик незаконно отказал в выплате или выплатил страховое возмещение в неполном объеме.

 

Таким образом, на сегодня потерпевшие по ОСАГО защищены от нарушений со стороны страховщиков сразу двумя законами: ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Законом РФ «О защите прав потребителей».

При этом автовладельцы, не получившие возмещения ущерба по ОСАГО, могут рассчитывать на бесплатную правовую помощь организаций по защите прав потребителей. Получив заявление автовладельца, общественная организация вправе обратиться в суд и представлять интересы потерпевшего в споре со страховой компанией. 

 

Практика правоприменения постепенно изменяется в пользу потребителей страховых услуг, — комментирует Андрей Балюлин. — Последним этапом этих перемен станет увеличение размеров компенсаций морального вреда. 

 

Дмитрий ПОЛЯНСКИЙ, фото: кадр из мультфильма «Ну, погоди!»

 

 

КСТАТИ

Администрация Президента не поддержала повышение тарифов ОСАГО, предложенное Дмитрием Медведевым. Как поясняют в Кремле,  страховые компании не представили достаточных обоснований более высоким тарифам.

Законопроект с поправками к закону об ОСАГО был внесен в Госдуму в декабре прошлого года.  Согласно предложенным изменениям, страховые выплаты должны увеличиться в разы: за причинение вреда имуществу — со 120 тысяч до 400 тысяч рублей, за вред жизни и здоровью — со 160 тысяч до 500 тысяч рублей. При этом тариф ОСАГО может быть увеличен на 25%.