С чистой картой – в «черный список». Как не стать должником

Граждане, взявшие банковский кредит, не застрахованы от проблем с невыплатами, а значит, от судов и общения с приставами и коллекторами. Однако, чем заранее трепетать перед кредиторами, лучше спокойно выяснить, как действовать в рамках закона и не отдать лишнего.

Многие заемщики не знают, что когда они погасят все долги перед банком, необходимо расторгнуть кредитный договор. В первую очередь, это касается договоров о кредитных картах. Именно с кредитками чаще всего происходят казусы, когда клиент, будучи уверен, что все выплатил и больше банку ничего не должен, через год-два вдруг оказывается в «черном списке» должников.

Шантаж, однако

Долг может возникнуть по разным причинам, включая, например, стоимость годового обслуживания карты, которую банк продолжает начислять, когда кредит уже погашен, но карта остается на руках клиента. Если счет на карте при этом пуст, то обслуживание пойдет «в долг», а на него уже будет начислен процент. Клиент «в ус не дует», а значит, следующий автоматический шаг банка – начислить штраф за непогашенный вовремя долг. Вот и покатился снежный ком. Самое надежное для дальнейшей спокойной жизни – бумага с печатью о том, что банк не имеет больше к вам никаких претензий.

Если претензии все-таки есть и, более того, они вполне обоснованы, банки ведут себя по-разному. Не все они при этом соблюдают этику и закон. Коллекторы и сотрудники отделов безопасности банков, по словам юристов, нередко прибегают к методам воздействия, которые кроме как шантажом не назвать. В одной из юридических компаний, специализирующихся на защите прав заемщиков, рассказали, как молодой маме двоих детей, не вернувшей кредит на приобретение компьютера, угрожали лишением родительских прав. При этом часто именно таким клиентам не на что нанять толкового адвоката, который бы помог в сложившейся ситуации.

На этот случай стоит запомнить несколько правил:
   1. О любых угрозах сразу необходимо сообщать в правоохранительные органы, причем, в письменном виде и даже в случае, если вы не можете подтвердить факт данных угроз
   2. Не стоит подписывать никаких дополнительных документов, предлагаемых коллекторами или сотрудниками банка
   3. Если вы признаете себя должником, но пока не в состоянии погасить задолженность, обязательно направьте в банк соответствующее заявление с просьбой о реструктуризации долга и объяснением причин
   4.Если вы себя должником не признаете, на все требования кредиторов отвечайте, что готовы встретиться с ними в суде, но вести какие-либо иные переговоры отказываетесь

«Взыскания с должников в пользу кредитных учреждений составляют примерно 5-8% от общего числа исполнительных производств. Однако суммы по таким делам более значительны, чем, скажем, по взысканию штрафов ГИБДД. Больше всего проблем складывается вокруг так называемых потребительских кредитов, которые не имеют залога. Здесь речь, как правило, идет о суммах до 500 тысяч рублей. Заемщики, получившие их, часто не выплачивают ни одного взноса. Они либо не собирались вовсе выплачивать что-либо банку, либо не рассчитали свои силы. Совсем другой заемщик — взявший в банке автокредит под залог транспортного средства или ипотеку. Понимая, что может лишиться квартиры или машины, такой заемщик ведет себя изначально более ответственно и правильно рассчитывает свои финансовые возможности»,-рассказала «Курьеру» старший судебный пристав Ольга Федорова.

По словам приставов, сложности с возвратом ипотеки и автокредита чаще возникают из-за реального изменения жизненных обстоятельств заемщика. Именно поэтому, юристы в один голос рекомендуют гражданам при изменении доходов и материального положения сразу идти в банк с соответствующим заявлением, дабы не довести дело до суда по инициативе банка и до визитов судебных приставов.

Суд, да дело

Многие юристы считают, что должнику не стоит бояться суда. Наоборот, это может стать единственной возможностью решить возникшие проблемы с минимальными потерями.

«Если уж повестка в суд пришла, не ждите принятия решения в ваше отсутствие. Да, какое-то время суд может откладываться из-за того, что вас не уведомили о суде. Однако рано или поздно решение будет принято. А договориться с банком о пересмотре ситуации можно и в зале суда», — поясняют в коллекторском агентстве «Сезам». Кроме того, решение суда может быть обжаловано в вышестоящей инстанции. Можно обжаловать и действия приставов.

И еще. Заемщикам неплохо помнить, на что ни приставы, ни коллекторы не имеют права даже в случае, когда заемщика признали должником в судебном порядке. Как сообщили в Ленинском отделе судебных приставов Адмиралтейского района, в соответствии со статьей 426 Гражданского кодекса РФ, у должника нельзя забрать в счет погашения долга единственное для него жилье, а также единственные жизненно необходимые вещи – например, холодильник. Так же не удастся расплатиться с банком за счет кроватей и диванов – на каждого члена семьи заемщика должно остаться по одному спальному месту. На практике приставы и коллекторы не забирают единственный телевизор и компьютер, тем более, что их цена, как правило, невелика и не покрывает долга.

Полина Урякова